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在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，信貸資源正加速向科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。

近期披露的上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)中即有明顯體現(xiàn)：截至2025年末，工商銀行科技貸款余額達(dá)6萬(wàn)億元；交通銀行“專精特新”中小企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款增速分別為21.02%和36.29%；郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.8萬(wàn)億元……

上海證券報(bào)記者了解到，專利、商標(biāo)、著作權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等“無形資產(chǎn)”正轉(zhuǎn)化為支持科技創(chuàng)新、中小微等重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)的信貸資源，化解企業(yè)融資難題。然而，如何暢通無形資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，仍是打通銀企融資“最后一公里”亟待破解的現(xiàn)實(shí)課題。

盤活無形資產(chǎn) 拓寬融資新路徑

成都明夷電子科技股份有限公司是一家專精特新“小巨人”企業(yè)，需要從海外進(jìn)口原材料晶圓用于芯片生產(chǎn)。該公司負(fù)責(zé)人告訴記者，2025年浦發(fā)銀行以公司發(fā)明專利為質(zhì)押標(biāo)的，向海關(guān)開立海關(guān)稅款保函，不僅解決了公司授信難題，還幫助公司提升了生產(chǎn)效率。

2025年3月，四川省獲批成為全國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點(diǎn)地區(qū)。四川金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，該局抓住試點(diǎn)機(jī)遇，全力構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融良性生態(tài)體系，目前已向社會(huì)公開發(fā)布44家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共126款知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融產(chǎn)品。例如：“中江掛面”地理標(biāo)志證明商標(biāo)質(zhì)押整體授信突破1億元；“南充柑桔”地理標(biāo)志證明商標(biāo)作為質(zhì)押物，首單獲得流動(dòng)資金貸款100萬(wàn)元。

截至2025年末，四川省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資余額達(dá)107.37億元，同比增長(zhǎng)38.52%；當(dāng)年累放貸款金額84.64億元，同比增長(zhǎng)28.79%，其中中長(zhǎng)期貸款金額36.58億元，占比43.22%。

無需抵押、全程線上、最快24小時(shí)到賬——湖北省2025年4月推出中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革，以企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)與信用數(shù)據(jù)為授信依據(jù)，破解中小企業(yè)融資難題。

“傳統(tǒng)貸款需要房產(chǎn)、土地作抵押，我們作為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的制造業(yè)企業(yè)，前期投入主要在設(shè)備和技術(shù)上，很難滿足抵押要求。”湖北正茂新型建材有限公司負(fù)責(zé)人唐柳對(duì)記者坦言。

唐柳說，“商業(yè)價(jià)值信用貸款”基于企業(yè)商業(yè)價(jià)值模型評(píng)價(jià)結(jié)果放款，有效化解無抵押擔(dān)保企業(yè)的融資痛點(diǎn)。憑借A級(jí)商業(yè)價(jià)值評(píng)級(jí)，公司2025年5月從郵儲(chǔ)銀行黃岡市分行獲得1000萬(wàn)元信用貸款，支撐了新型復(fù)合材料自動(dòng)化生產(chǎn)線升級(jí)。

記者從郵儲(chǔ)銀行黃岡市分行獲悉，2025年4月以來，該分行通過“商業(yè)價(jià)值信用貸款”已為轄內(nèi)90余家企業(yè)提供信用貸款支持，累計(jì)投放資金2.28億元。其中，今年投放力度加大，前2月已向60余家企業(yè)發(fā)放資金1.75億元。

從四川省的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點(diǎn)，到湖北黃岡的“商業(yè)價(jià)值信用貸款”，無形資產(chǎn)正轉(zhuǎn)化為真實(shí)信貸資源，向科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)注入發(fā)展動(dòng)能。

完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 政府護(hù)航重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放

信貸產(chǎn)品創(chuàng)新背后，一條以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償激活銀行“敢貸、愿貸、能貸”意愿的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)路徑也在各地探索中浮現(xiàn)出來，成為撬動(dòng)信貸資源投向重點(diǎn)領(lǐng)域的關(guān)鍵一環(huán)。

西安易諾敬業(yè)電子科技有限責(zé)任公司是一家專業(yè)為政府機(jī)關(guān)、涉密機(jī)構(gòu)提供信息系統(tǒng)集成、屏蔽室建設(shè)等服務(wù)的科技企業(yè)。隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張，企業(yè)資金需求持續(xù)攀升，郵儲(chǔ)銀行陜西分行在充分了解企業(yè)融資需求和難點(diǎn)后，于2024年、2025年合計(jì)為企業(yè)發(fā)放信用類貸款科創(chuàng)貸1550萬(wàn)元。

敢放貸的背后，是陜西省政府2022年建立的中小企業(yè)省級(jí)補(bǔ)償機(jī)制在支撐。陜西省財(cái)政廳牽頭設(shè)立陜西省中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立秦科貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)符合條件的貸款所形成的不良，按比例給予補(bǔ)償。科創(chuàng)貸便被納入了秦科貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

郵儲(chǔ)銀行西安市分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理白霞對(duì)記者介紹，上述機(jī)制設(shè)立后，該行加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制扶持企業(yè)的支持力度，累計(jì)投放各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制業(yè)務(wù)超過70億元，出現(xiàn)不良的業(yè)務(wù)已獲得相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

為引導(dǎo)更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，各地近年都在加快完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

四川金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：依托“四川省現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池”，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由省風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池、合作銀行機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)四方分擔(dān)，符合條件的爭(zhēng)取引入國(guó)家融資擔(dān)保基金再分擔(dān)；并設(shè)立“天府知來貸”政策性貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)支持擁有商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、地理標(biāo)志等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的初創(chuàng)期企業(yè)、中小微企業(yè)，單戶貸款額度原則上不超過1000萬(wàn)元。

前述湖北的“商業(yè)價(jià)值信用貸款”，也依托財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行黃岡市分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理高勇告訴記者：“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不僅幫助銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)，也推動(dòng)降低了企業(yè)的綜合融資成本。”

暢通政策傳導(dǎo)機(jī)制 價(jià)值評(píng)估、機(jī)制建設(shè)仍待破題

今年政府工作報(bào)告提出，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)作用，強(qiáng)化考核評(píng)估、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С执胧龑?dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力支持?jǐn)U大內(nèi)需、科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。

多位受訪人士對(duì)記者表示：“暢通傳導(dǎo)機(jī)制”是破解重點(diǎn)領(lǐng)域融資困局的關(guān)鍵路徑，需要銀行用好企業(yè)數(shù)據(jù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，政府出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С执胧喾胶狭Υ蛲ㄣy企“最后一公里”。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估難，是橫亙?cè)跇I(yè)界面前的共同難題。四川一位銀行機(jī)構(gòu)人士坦言，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、成本高昂、銀行內(nèi)部評(píng)估能力不足，制約了知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，四川已探索形成行業(yè)共建共享的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系，并通過組建專家人才庫(kù)、制定評(píng)估模型建設(shè)指引等方式積極破題。

陜西、湖北等地的實(shí)踐則表明，將無形資產(chǎn)融資項(xiàng)目納入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，能夠有效解除銀行后顧之憂，提高銀行放貸意愿。多位銀行業(yè)務(wù)人士表示，希望各地政府更重視風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將科技創(chuàng)新、中小微等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款項(xiàng)目納入其中，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。