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日前，哈爾濱銀行發(fā)布公告，對(duì)去年12月披露的一份債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議進(jìn)行說(shuō)明。在這次債權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，部分約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款設(shè)置了收款條件，需依賴哈爾濱銀行對(duì)標(biāo)的債權(quán)的后續(xù)清收結(jié)果進(jìn)行兌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中小銀行批量處置不良資產(chǎn)，或出于改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提升資產(chǎn)質(zhì)量的考慮。而附條件債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，未來(lái)或許會(huì)被不良資產(chǎn)處置行業(yè)更多采用。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓收款有條件

去年12月29日，哈爾濱銀行發(fā)布公告，披露了當(dāng)日該行與中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)天津市分公司簽訂的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，該行將賬面余額為5.74億元的標(biāo)的債權(quán)及其附屬權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)天津市分公司，約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款3.42億元。另外，中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)天津市分公司委托哈爾濱銀行對(duì)標(biāo)的債權(quán)進(jìn)行清收。

值得注意的是，3.42億元的約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款并非全部無(wú)條件支付。據(jù)哈爾濱銀行公告，3.42億元的約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款分成兩部分：一部分是初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款2.337億元，另一部分是約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款與初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款之間的差額1.083億元，該行能否得到差額價(jià)款，取決于標(biāo)的債權(quán)清收情況。

2026年1月30日，哈爾濱銀行發(fā)布了這一標(biāo)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的補(bǔ)充公告。公告內(nèi)容顯示，當(dāng)日，中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)天津市分公司已支付首付價(jià)款約1.026億元，并將在付款期限內(nèi)支付扣除首付價(jià)款后的初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款余額1.311億元。

補(bǔ)充公告還披露了約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款與初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款之間的差額1.083億元的收款條件：如果哈爾濱銀行在付款期限內(nèi)回收的標(biāo)的債權(quán)金額超過(guò)初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款，那么超額部分的85%將歸屬于該行，直至收齊差額1.083億元為止。在收齊差額后，如果哈爾濱銀行還能從標(biāo)的債權(quán)中回收到額外款項(xiàng)，可以分得額外款項(xiàng)的80%。不過(guò)，哈爾濱銀行在公告中表示，預(yù)計(jì)該行收取超過(guò)約定轉(zhuǎn)讓價(jià)款的任何款項(xiàng)的可能性甚微。

批量處置不良資產(chǎn)

談及債權(quán)轉(zhuǎn)讓原因，哈爾濱銀行表示，標(biāo)的債權(quán)是該行的不良資產(chǎn)，初始轉(zhuǎn)讓價(jià)款擬用于該行一般性運(yùn)營(yíng)資金，并能提升該行資產(chǎn)質(zhì)量、降低資本占用、提升資本充足率和改善流動(dòng)性。

事實(shí)上，這并不是哈爾濱銀行首次轉(zhuǎn)讓債權(quán)資產(chǎn)。2024年底，該行曾與中信金融資產(chǎn)黑龍江分公司簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將價(jià)值15.69億元的標(biāo)的債權(quán)及其附屬權(quán)益轉(zhuǎn)讓給對(duì)方。

近期，包括哈爾濱銀行在內(nèi)的多家中小銀行都在加速處置不良資產(chǎn)。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，這是銀行在多重壓力下的理性選擇。當(dāng)監(jiān)管指標(biāo)逼近紅線時(shí)，銀行批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)可快速改善資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)能回籠現(xiàn)金流、釋放經(jīng)濟(jì)資本，將資源轉(zhuǎn)向高收益業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)承壓與自身處置資產(chǎn)能力不足的現(xiàn)實(shí)。

銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的對(duì)手方多為金融資產(chǎn)管理公司（AMC），而AMC在與銀行簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議后，有時(shí)會(huì)委托銀行開(kāi)展清收工作。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，AMC雖具備專業(yè)的不良資產(chǎn)處置能力，但銀行掌握借款人信息、地域關(guān)系與催收網(wǎng)絡(luò)，清收效率更高、成本更低。這樣的操作有利于雙方實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，提升整體回收率。廣東金橋百信（重慶）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人黃俊杰表示，這種“反委托”方式能充分利用銀行在當(dāng)?shù)氐男畔?yōu)勢(shì)和溝通能力，顯著降低不良資產(chǎn)處置成本。

有望在行業(yè)內(nèi)推廣

哈爾濱銀行約定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款中，部分價(jià)款設(shè)置了收款條件，需根據(jù)該行清收標(biāo)的債權(quán)的情況而定。業(yè)內(nèi)人士表示，附條件債權(quán)轉(zhuǎn)讓有望在不良資產(chǎn)處置行業(yè)得到推廣。

“這種方式將轉(zhuǎn)移AMC的部分處置難度和風(fēng)險(xiǎn)。”黃俊杰認(rèn)為，該方式有助于銀行和AMC實(shí)現(xiàn)雙贏，銀行雖然不能一次性拿到全額對(duì)價(jià)，但如果通過(guò)有效清收回收款項(xiàng)，最終獲得的轉(zhuǎn)讓價(jià)款可能高于一次性買(mǎi)斷的價(jià)格，從而提高銀行的資金回收率。

婁飛鵬表示，這種“階梯分成+清收激勵(lì)”的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式未來(lái)有可能被其他機(jī)構(gòu)采用。尤其在資產(chǎn)定價(jià)難、AMC風(fēng)險(xiǎn)偏好低的環(huán)境下，該模式降低了AMC的支付壓力，提升轉(zhuǎn)讓可行性，預(yù)計(jì)將在區(qū)域性銀行與地方AMC間復(fù)制。

曾剛預(yù)計(jì)，中小銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓將實(shí)現(xiàn)常態(tài)化、精細(xì)化，交易結(jié)構(gòu)將更靈活。而在不良資產(chǎn)處置行業(yè)中，全國(guó)性AMC將主導(dǎo)跨區(qū)域大額資產(chǎn)處置，地方AMC將深耕本地中小銀行不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)，民間機(jī)構(gòu)可填補(bǔ)細(xì)分賽道空白，多方聯(lián)動(dòng)形成專業(yè)化處置生態(tài)，推動(dòng)行業(yè)向市場(chǎng)化、規(guī)范化方向發(fā)展。